Dzięki OFE Polska to kraj wielkich altruistów
Dziś napiszę o rzeczy ważnej dla wielu Polaków. Chodzi mianowicie o OFE, czyli o Otwarte Fundusze Emerytalne. Jakiś czas temu wpływy z Twojej pensji do OFE zmalały praktycznie do zera. Co było pierwszym jawnym krokiem zagrabienia Twoich pieniędzy przez polski rząd.
Nie było to jednak pierwsze tego typu posuniecie. Pierwotnie OFE miało być w pełni dziedziczone. Zasada była prosta, tyle ile zbierzesz, tyle otrzymasz Ty bądź Twoi spadkobiercy. Z tej zasady po cichu się wycofano. Dziś już dziedziczenie kapitału w OFE praktycznie nie istnieje.
Teraz ustalono, że wypłatami pieniędzy z OFE zajmie się ZUS. Od 5 do 10 lat przed przejściem na emeryturę pieniądze z OFE zostaną przelane do ZUSu i z tych TWOICH pieniędzy z INDYWIDUALNEGO KONTA… będą wypłacane pieniądze aktualnym emerytom. To jakaś parodia!
Nie jest to jednak polityczny wpis, ale inwestycyjny. Jak widać polski rząd lubi nieczysto grać i zmieniać zasady gry podczas jej trwania. Dlatego też nie jestem zwolennikiem (a co więcej coraz częściej zaczynam odradzać) takich rozwiązań jak chociażby IKE czy IKZE. Nigdy nie wiadomo kiedy i na te pieniądze przyjdzie ochota polskiemu rządowi.
Osobiście trzymam się z daleka od tego typu rozwiązań szczególnie, że nie są one aż tak bardzo korzystne jak się to w mediach mówi. Cenię sobie pełną kontrolę nad własnymi pieniędzmi i możliwość szybkiego reagowania na zmieniającą się sytuację zarówno na rynkach finansowych jak i w sferze obowiązującego prawa.
Pamiętaj, że tylko wtedy, gdy w pełni kontrolujesz swoje finanse możesz minimalizować ryzyko utraty kapitału. Tylko wtedy możesz podejmować racjonalne decyzje inwestycyjne. W innym wypadku, gdy pozostawiasz wszystko losowi czy polskiemu rządowi, będzie bardzo kiepsko z Twoimi finansami, a tym samym Twoją finansową przyszłość widzę w czarnych barwach.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Korzystanie z doradcy finansowego podczas własnych inwestycji
W Polsce zawód doradcy finansowego jest zawodem ciągle się rozwijającym. Doradcy finansowi w naszym kraju nie mają również takiej renomy jak chociażby w Niemczech czy USA. Na zachodzie prawie każdy ma swojego doradcę. Ważne jest jednak to, że na zachodzie ten zawód funkcjonuje w odmienny sposób niż u nas.
Początkowo doradcy jedynie pomagali dobrać zadowalający nas kredyt. Dziś ich usługi są dużo szersze, a w szczególności skupiają się na pomocy w lokowaniu nadwyżek kapitału. Doradcy nie skupiają się tylko na inwestycjach krajowych, ale mogą też zaoferować zagraniczne fundusze inwestycyjne takie jak np. Franklin Templeton czy Merrill Lynch. Możemy także u swojego doradcy założyć konto bankowe, czy otrzymać kartę kredytową. Jeśli dysponujemy bardziej pokaźnym majątkiem, możemy skorzystać z oferty dla bardziej zamożnych klientów, gdzie z pewnością otrzymamy pomoc w zakresie optymalizacji podatkowej.
Doradca finansowy to ciekawe rozwiązanie dla osób nie mających jeszcze doświadczenia inwestycyjnego lub osób niepewnych co do swoich umiejętności inwestycyjnych. Mimo to musisz pamiętać o zasadzie ograniczonego zaufania. Zawsze musisz analizować otrzymane porady i nigdy ślepo nie wierzyć w zapewnienia i rady. To Ty decydujesz co się stanie z Twoimi pieniędzmi i to Ty jesteś za nie w pełni odpowiedzialny.
Czasem miły doradca, który świetnie potrafi porozumieć się z klientem i dobrze wyczuwa potrzeby klienta może tak Cię „zaczarować”, że w konsekwencji wybierzesz ofertę mniej korzystną niż u konkurencji. Musisz zawsze dokładnie analizować wszystkie możliwe oferty. Nie mówię oczywiście, że każdy doradca tylko czeka na klienta bez wiedzy finansowej i próbuje oszukać przyszłego inwestora. Chodzi mi tylko o to, że jeśli w grę wchodzą pieniądze, należy zawsze wszystko dokładnie i chłodno kalkulować i zastanowić się kilka razy przed podjęciem decyzji inwestycyjnej.
Z roku na rok powstaje coraz więcej firm doradztwa finansowego, co wzmaga konkurencję. Do zachodnich standardów jeszcze nam daleko i raczej w najbliższym czasie się do nich nie zbliżymy. Konkurencja rośnie, a to powoduje, że firmy jeszcze bardziej są nastawione na zysk i na zwiększenie sprzedaży.
Wybranie się do doradcy nie jest złym pomysłem, być może pracownik podsunie Ci tam świetną ofertę, o której nie wiedziałeś lub może upewni Cię w decyzji jaką już wcześniej chciałeś podjąć.
Pamiętaj jednak o tym, że to do Ciebie należy ostatnie słowo, cokolwiek byś nie usłyszał musisz to w domu na spokojnie przeanalizować i dopiero wtedy podjąć daleko idące decyzje inwestycyjne.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
IKE – jaka forma jest dla Ciebie najkorzystniejsza?
Najlepiej założyć IKE w formie rachunku inwestycyjnego w domu maklerskim lub w formie funduszu inwestycyjnego, ponieważ taka forma jest najkorzystniejsza.
Oczywiście taką formę zalecam Ci tylko wtedy, gdy posiadasz wiedzę z zakresu inwestowania na rynku kapitałowym lub chcesz taką wiedzę nabyć. Skoro to czytasz to jesteś osobą, która chce rozwijać swoje umiejętności inwestycyjne.
Pozostałe formy IKE są raczej mniej korzystne, lokata bankowa co najwyżej chroni Cię przed inflacją (nie zawsze będziesz miał aż tyle szczęścia). Polisa ubezpieczeniowa wiąże się ze skomplikowanymi umowami i relatywnie wysokimi opłatami.
Wybór jednak należy do Ciebie.
Warto jak najwcześniej zastanowić się nad przyszłością, bo im wcześniej zaczniesz inwestować lub oszczędzać tym łatwiej osiągniesz swoje cele niezależnie czy jest nim godna (bądź nawet wysoka) emerytura czy też cele bardziej krótkoterminowe, które pozwalą Ci realizowac Twoje najskrytsze marzenia.
Samo w sobie IKE jest nic nie warte jeśli nie włożysz do tego coraz to większych umiejętności inwestycyjnych.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
IKE- zalety i wady
Chciałbym Ci nieco przybliżyć tematykę Indywidualnych Kont Emerytalnych, czyli tzw. IKE. Jest to ciekawe narzędzie, które miało zachęcić obywateli do samodzielnego oszczędzania na emeryturę.
Oczywiście formuła IKE jest taka, że można IKE wykorzystać nie tylko do odkładania pieniędzy na emeryture, ale również wykorzystać do wieloletniego oszczędzania na dowolny cel.
Zaletą IKE jest przede wszystkim to, że pozwala na uniknięcie płacenia podatku Belki lub na jego odroczenie w czasie. Podatku nie zapłacisz, jeżeli pieniądze na IKE będziesz trzymał aż do ukończenia 60 roku życia lub ukończenia 55 lat, ale pod warunkiem, że uzyskasz wcześniej uprawnienie do emerytury.
Jeśli jednak chciałbyś wcześniej wycofać środki z IKE to również na tym skorzystasz, bo podatek zapłacisz tylko raz pod koniec okresu inwestowania, dzięki czemu, co roku jedna piąta Twoich zysków zamiast iść do fiskusa będzie pracowała dla Ciebie.
IKE mają dodatkowe ograniczenia, abyś zbyt dużo nie zyskał na uniknięciu płacenia podatku Belki. Maksymalny limit wpłat, to trzykrotność średniej płacy krajowej, w 2011 jest to 10077 zł.
Posiadając IKE w formie rachunku maklerskiego nie możesz inwestować w instrumenty pochodne, (kontrakty, opcje, warranty) oraz nie możesz korzystać z OTP i kredytów na zakup akcji.
IKE mogą być prowadzone w formie lokaty, polisy ubezpieczeniowej, funduszu inwestycyjnego lub rachunku maklerskiego.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Czy powinieneś zawracać sobie głowę w jakie spółki inwestuje dany fundusz akcyjny?- część 2
Ostatecznie to od doradcy inwestycyjnego zależy jaki wynik osiągnie dany fundusz bo to od podejmuje decyzje inwestycyjne.
Jak więc przewidzieć jego wynik skoro nie znasz składu jego portfela inwestycyjnego i zmian jakie on w nim dokonuje?
Doradca inwestycyjny też człowiek i chce utrzymać swoją ciepłą posadkę, więc inwestuje ostrożnie, aby przypadkiem nie odbiec za bardzo od benchmarku. Dlatego jego pomyłki spowodują, że wynik funduszu będzie nieco poniżej tego benchmarku, a dobra passa sprawi, że wynik funduszu będzie niewiele lepszy od benchmarku jakim jest np. indeks WIG 20.
Fundusz po prostu musi w miarę dobrze prezentować się w porównaniu do bechmarku, aby w sytuacji dobrej passy przyciągać jak najwięcej klientów, a w przypadku złej passy nie odstraszać ich i nie tracić swoich stałych klientów.
Co więcej jeżeli mamy fundusz akcyjny to nie ma zmiłuj. Jak przychodzi bessa taki fundusz nie ma jak się obronić bo cały czas będzie inwestował większość kapitału w akcje (zgodnie z przyjętą strategią ściśle określoną w prospekcie).
Gdy jest bessa to większość spółek traci i taki fundusz też będzie tracił. Aby od tego uciec musisz po prostu przerzucić kapitał na fundusze, które będą zarabiały w czasie bessy na rynku akcji.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Czy powinieneś zawracać sobie głowę w jakie spółki inwestuje dany fundusz akcyjny?
Weźmy jako przykład rynek akcji (te prawidłowości istnieją również na wielu innych rynkach).
Jeżeli cały rynek (reprezentowany np. przez indeks WIG) jest w fazie wzrostowej to można stwierdzić, że większość spółek w tym czasie rośnie na wartości. Z kolei jeśli rynek jest w trendzie spadkowym to większość spółek traci na wartości rynkowej.
Idąc dalej tym tropem znając sytuację np. na rynku polskich akcji możesz trafnie wybierać momenty, w których warto inwestować właśnie w akcyjne fundusze inwestycyjne.
Na to oczywiście nakładają się jeszcze umiejętności zarządzających TFI bo to oni decydują jakie konkretnie spółki (i na jak długo) będą znajdować się w portfelu danego funduszu inwestycyjnego.
Nie mają jednak oni aż tak dużego wpływu jaki najczęściej się im przypisuje.
Dlaczego tak jest?
Więcej za kilka dni w moim kolejnym wpisie.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Od czego zależą wyniki funduszy inwestycyjnych?
Rzecz jest wręcz trywialna, ale niestety wielu inwestorów nie zdaje sobie z tego sprawy, albo po prostu o tym zapomina.
Pomińmy tutaj na chwilę samych zarządzajacych i ich umiejętności generowania zysków dla klientów. Fundusze inwestycyjne w coś inwestują (wielkie odkrycie:). Jeżeli inwestują w akcje to wysokośc zysków zależy od tego jaka sytuacja jest na danym giełdowym parkiecie. Identyczna sytuacja jest w innych sferach.
Nakładając na to zarządzających funduszami są dwie możliwości. Albo zarządzajaćy będzie Ci pomagał albo przeszkadzał (innymi słowy dany fundusz będzie osiągał nieco lepsze lub nieco gorsze wyniki niż benchmark- w dużym uogólnieniu). W głównej mierze wyniki funduszu będą zależne od sytuacji na danym rynku.
Oczywiście są sytuacje, gdzie to zarządzający mają decydujący wpływ na wyniki funduszu. Mając jednak na uwadze, że fundusze obracają dużym kapitałem najczęsciej nie są zbyt aktywnymi inwestorami. Dlatego też to rynek decyduje o wynikach funduszy.
Trzeba jednak brać pod uwage te dwa wyżej wymienione elementy.
Jak się za to zabrać napiszę już w kolejnym wpisie.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Przygotuj już teraz plan działania
Już teraz powinieneś mieć ułożony plan działania zarówno osiągnięcia tych celów jak i tego co będziesz robił po ich osiągnięciu.
To nic, że te cele wydają Ci się bardzo odległe. Lepiej zawczasu mieć przygotowany plan bo nigdy nie wiadomo jak szybko osiągniesz dane cele i jak szybko się wzbogacisz.
Nadmiar pieniędzy to też dla wielu ludzi taki sam kłopot jak i brak. Dlatego przygotuj już teraz plan co zrobisz z takim nadmiarem pieniędzy. Dzięki temu nie stracisz tych pieniędzy równie szybko jak je zdobyłeś.
Będziesz przygotowany na przypływ każdej ilości pieniędzy.
Więcej na temat budowania solidnych fundamentów pod finansowy sukces na szkoleniu: Sekrety inwestowania w Fundusze Inwestycyjne.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Pamiętaj o kolejności
Pamiętaj o tym, żeby cele z poprzednich moich wpisów realizować w podanej kolejności.
Jest to bardzo ważne, ponieważ nie możesz przewidzieć przyszłości i jeśli coś ułoży się nie po Twojej myśli cały misternie ułożony plan może lec w gruzach.
Na przykład w przypadku, gdy zająłeś się osiąganiem wolności finansowej, a nie masz żadnego zabezpieczenia to w przypadku utraty pracy, a tym samym regularnych dochodów, będziesz musiał przedwcześnie upłynnić swoje inwestycje, żeby po prostu mieć za co opłacić rachunki.
Będziesz również zmuszony do wzięcia pierwszej lepszej pracy (często poniżej Twoich kwalifikacji i aspiracji). Dlatego trzymaj się kolejności tych kroków.
Diabeł tkwi w szczegółach. To od takich drobnostek będzie zależało czy osiagniesz sukces czy też wiecznie będziesz ponosił porażki.
Więcej na temat budowania solidnych fundamentów pod finansowy sukces na szkoleniu Sekrety inwestowania w Fundusze Inwestycyjne.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Drugi i trzeci krok Roberta Kiyosakiego na drodze do bogactwa
Drugim krokiem na drodze do bogactwa jest osiągnięcie wolności finansowej, czyli innymi słowy mówiąc jest to etap, po osiągnięciu którego nie musisz już więcej pracować, ponieważ dochody z inwestycji (bądź też dochody z innych źródeł generowane bez Twojego czynnego udziału) są wyższe niż Twoje aktualne wydatki. Oczywiście nie waż się zaniżać swojego standardu życia tylko po to by osiągnąć ten etap. Powinieneś cały czas żyć na niezmienionym lub coraz wyższym poziomie życia.
Trzecim etapem jest zamożność czyli stale pomnażanie kapitału. Oczywiście pomnażanie kapitału powinno służyć Tobie w realizacji Twoich marzeń i pragnień. Pomnażanie kapitału nie powinno być celem samym w sobie.
Pieniądz to tylko kawałek papieru czy elektroniczny zapis na koncie. Sam w sobie nie jest zbyt wiele wart, ale to dzięki niemu możesz realizować swoje pragnienia i zwiększyć poziom swojego życia.
Więcej na temat budowania solidnych fundamentów pod finansowy sukces na szkoleniu Sekrety inwestowania w Fundusze Inwestycyjne.
Pozdrawiam!
Robert Kajzer
Najnowsze komentarze
inwestor o Jak zacząć? Joanna o Jak bezpiecznie zacząć swoją p… Jarek o Jak obliczyć procent skła… Artur Rubajczyk o Jak zarabiać na obserwacji WIG… Rafał Bober o Ile będę miał pieniędzy za X l…
Poradnik Inwestycyjny 